豆知識

トイチとは?計算方法や返済義務について詳しく解説

更新日:

  • 本記事の監修弁護士
弁護士 髙橋 芳彦 シン・イストワール法律事務所

監修者

弁護士 蒲谷 博昭

弁護士法人ユナイテッドローヤーズ シン・イストワール法律事務所代表弁護士。第二東京弁護士会所属。
注力分野:債務整理(自己破産・過払い金・闇金・ファクタリング)・養育費回収など

「トイチってどういう意味?闇金なの?違法性や危険性について詳しく知りたい!」

今回はこういった疑問にお答えしていきます。

闇金をテーマにしたドラマや映画、漫画などで「トイチ」という言葉を聞いたことがある方も少なくないはずです。この「トイチ」とはどんな意味でどんな危険があるのでしょうか?

そこで今回は「トイチ」の意味や計算方法、違法性や対処法などについて解説していきます!

今回のテーマ

  1. トイチとは
  2. トイチでお金を借りた時の計算方法
  3. トイチでお金を借りた時の返済額
  4. トイチの契約は違法
  5. トイチの契約に返済義務はない
  6. トイチの契約を結んでしまった時の対処法
  7. まとめ
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シン・イストワール法律事務所 第二東京弁護士会所属 蒲谷 博昭

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トイチとは

「トイチ」とは、10日で1割(10%)の利息設定のことです。

おか(10日)でいちわり(1割)」の略で「トイチ」と呼ばれます。

トイチは、闇金業者や個人間での融資で用いられることが多く、違法な金利です。

利息には、トイチのほかにも「ヒサン(1日3割)」「トサン(10日3割)」「トゴ(10日5割)」などの種類があります。

トイチ、ヒサン、トサン、トゴという利息は利息制限法が定める上限金利を超えるため、すべて違法です。「トイチ」は主に闇金などの違法業者から借り入れる際に用いられる言葉だと覚えておきましょう。

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トイチでお金を借りたときの計算方法

トイチの業者から100万円借り入れをすると、利息は10日後に10万円、30日後に30万円になるの?

このように勘違いする方が多くいらっしゃいますが、この考え方は間違いです。

トイチで借りる場合の利息の計算方法をご紹介します。

トイチの計算方法

10日後なら借入額×1.1円(1.1の1乗)

20日後なら借入額×1.1×1.1円(1.1の3乗)

50日後なら借入額×1.1×1.1×1.1×1.1×1.1円(1.1の5乗)

100日後なら借入額×1.1×1.1×1.1×1.1×1.1×1.1×1.1×1.1×1.1×1.1円(1.1の10乗)

例えばトイチの業者から100万円を借り入れる場合、10日間の返済額は100×1.1=110万円、20日間で100×1.1×1.1=121万円、50日間で100×1.1×1.1×1.1×1.1×1.1=161万円となります。

正確に計算すると、闇金の利息は違法で高額だと分かりますね。

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トイチでお金を借りたときの返済額

ここまで、闇金の利息計算方法を紹介してきました。

ここからは返済額を日数別に紹介します。

これからトイチで借り入れようとしている人、すでにトイチで借り入れてしまった人は必見です。

トイチで3万円借りた場合の返済額

利息・借入日数 10日間 30日間 60日間 100日間 150日間 365日間
トイチ
(10日1割)
33,000円 39,930円 53,147円 77,812円 125,317円 943,380円

*元本が10万円未満の場合の上限金利は年20%と定められています
*返済額は複利で計算しています
*違法業者の場合、何度も手数料を追加請求されることがあります

トイチで10万円借りた場合の返済額

利息・借入日数 10日間 30日間 60日間 100日間 150日間 365日間
トイチ
(10日1割)
110,000円 133,100円 177,156円 259,374円 417,725円 3,146,268円

*元本が10万円以上100万円未満の場合の上限金利は年18%と定められています
*返済額は複利で計算しています
*違法業者の場合、何度も手数料を追加請求されることがあります

トイチで50万円借りた場合の返済額

利息・借入日数 10日間 30日間 60日間 100日間 150日間 365日間
トイチ
(10日1割)
550,000円 605,000円 885,781円 1,296,871円 2,088,624円 15,483,840円

*元本が10万円以上100万円未満の場合の上限金利は年18%と定められています
*返済額は複利で計算しています
*違法業者の場合、何度も手数料を追加請求されることがあります

トイチで100万円借りた場合の返済額

利息・借入日数 10日間 30日間 60日間 100日間 150日間 365日間
トイチ
(10日1割)
1,100,000円 134,380円 1,736,130円 2,541,868円 4,093,703円 30,344,817円

*元本が100万円以上の場合の上限金利は年15%と定められています
*返済額は複利で計算しています
*違法業者の場合、何度も手数料を追加請求されることがあります

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トイチの契約は違法

冒頭で述べた通り、トイチは違法です。

ここからは、なぜトイチが違法といえるのか根拠を交えて具体的に説明していきます。

利息制限法を違反しているため

トイチは、利息制限法が定める上限金利を大きく上回っているため、違法といえます。

利息制限法では、借入額に応じて定められる利息を以下のように定めています。

利息制限法で定められた上限金利

10万円未満は年利20%
10万円以上100万円未満は年利18%
100万円以上は年利15%

参考:e-Gov法令検索「利息制限法」

トイチの場合、単利なら年利365%、複利なら年利3242%となり、明らかに違法だといえます。

単利とは元金にのみ利息が付くことで、複利とは前回までの元金と利息を含めた返済額全体に対して利息が付くことです。例えば10万円をトイチで20日間借り入れた時の返済額は、単利の場合は12万円(10万円×1.1×2)複利の場合は12.1万円(10万円×1.1×1.1)となります。

トイチを導入している業者は闇金

トイチのような法外に高い利息を導入する業者は、闇金などの違法業者がほとんどです。

一般的に貸金業を営む場合、以下の2つの条件を満たす必要があります。

  1. 国(財務局)または都道府県知事に貸金業者としての登録をする
  2. 出資法、利息制限法の範囲内で貸し付けを行う

2つの条件のうち、どちらか一方でも満たさない場合、その貸金業者は違法業者とみなされるでしょう。

闇金はどちらの条件も満たしていないことが多く、トイチやトサン、トゴといった利息を設定する違法業者です。

違法な貸金業者からの借り入れについて、金融庁は「登録業者・無登録業者を問わず年109.5%を超える利息での貸付契約を行った場合には、当該契約は無効であり、利息については一切支払う必要がありません。」と定めています。

参考:金融庁「ヤミ金融対策基本法が成立しました」

もし現在進行系でトイチの借り入れをしているなら、それは不要な返済であり、返済する義務はありません弁護士に相談すれば過剰分が戻ってくる可能性があります。信頼できる法律の専門家に相談してみましょう。

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トイチの契約に返済義務は無い

トイチの計算方法、違法性について理解が深まってきたと思います。

ここからは、トイチでの借り入れの返済義務について詳しく解説していきます。

民法の不法原因給付に抵触するから

闇金は、民法の不法原因給付に抵触する可能性があるため、返済義務はないといえます。

不法な原因のために給付をした者は、その給付したものの返還を請求することができない。ただし、不法な原因が受益者についてのみ存したときは、この限りでない。

引用:e-GOV法令検索「民法 第708条 不法原因給付」

つまり「不法な原因」とは闇金の違法な契約のことで、この契約に則って貸付が行われた場合、返済義務は無いと解釈できます。

ただし、違法であるのは利息の部分のみで、一般的に元本の返済義務が残ることがあると覚えておきましょう

闇金問題には、さまざまな問題がかかわっているため、馴染みのない法律を理解するのは難しいと思います。悩んだときは、信頼できる弁護士や司法書士に相談しましょう。

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放置ではなく適切な対処が大切

返済義務がないからといって、借りたまま放置することは決しておすすめできません

なぜなら、闇金からの借り入れを放置しておくと、激しい取り立てや嫌がらせに合う可能性があるからです。

例えば、自宅や職場周辺を付きまとわれたり、1日に何十回も電話をかけて来られたり、頼んでもないピザや救急車を手配されるなどといったケースがよくあります。

利用者本人だけでなく、家族や同僚、近隣住民に迷惑が掛かることもあるのです。

被害が拡大する前に、適切な対処を取って、闇金と縁を切ることが大切です。安心して闇金の対応を任せられる専門家に相談しましょう。

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トイチの契約を結んでしまった場合の対処法

ここまで、トイチの定義、計算方法について具体的に説明してきました。

最後に、トイチの契約を結んでしまった場合、どのように対処すれば良いかをご紹介します。

実際に闇金からの借り入れで悩んでいる方は、解説を参考に適切に対応していきましょう。

対処法① 司法書士に相談する

闇金の対処で困った場合、司法書士に相談するのがおすすめです。

法律や債務に詳しい専門家に相談することで、正しく迅速に対処できるでしょう。

なかには、闇金対応を専門とする司法書士もいるため、難しい闇金対応も安心して任せられます。

ただし、司法書士が取り扱える借金問題の額には上限があることを覚えておきましょう。

司法書士法は「司法書士が訴訟代理人を務めることができるのは、請求額140万円以下の簡裁訴訟に限る」と規定し、2016年6月に最高裁判所は「借金の額が140万円を超える場合、司法書士は代理できない」との判決を下しました。

参考:日本経済新聞「債務整理、司法書士は借金140万円まで 最高裁判断」

借金額が140万円を超える場合、司法書士ではなく、弁護士に相談することをおすすめします。

対処法② 弁護士に相談する

借金問題で悩んだ場合、特に借金金額が140万円を超える場合は、弁護士に相談することがおすすめです。

一般的に闇金などの違法貸金業者は、弁護士や司法書士のような専門家の介入を嫌う傾向があります。

そのため、弁護士が利用者と闇金の間に入って交渉することで、闇金からの取り立てや嫌がらせをストップできると期待できます。

弁護士が闇金と直接交渉することで、違法な利息の過剰分を取り戻せる可能性があります。

闇金対応は一人で悩まず、信頼できる弁護士に任せることがおすすめです。

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対処法③ 法テラスに相談する

闇金問題で悩んだら、法テラスに相談することも有効です。

法テラス(日本司法支援センター)とは「国によって設立された法的トラブル解決のための総合案内所」です。

経済的に余裕が無い人も、気軽に法律相談をしたり、弁護士や司法書士の紹介を受けられます。

法テラスに相談すると「費用の立て替え、分割払いに対応できる」「無料で法律相談ができる」というメリットがあります。

一方で「弁護士や司法書士を選べない」「闇金分野を専門としない専門家が担当になる可能性がある」「時間がかかる」デメリットもあるのです。

メリットとデメリットを考慮したうえで、法テラスに相談することをおすすめします。

警察に相談しても期待できない

警察は、傷害や暴行、窃盗などの被害を刑事事件として対応します。

例えば、闇金からの嫌がらせで暴力などを受けた場合、闇金から暴力を受けたという証拠があれば、暴力問題に関しては刑事事件として対処されるでしょう。

一方で、闇金による借金問題は民事事件であるため、警察に対応してもらえないことがほとんどです。

また警察は法律の専門家ではないので、適切な対処法を教えてくれるわけではありません。

闇金からの借金問題で悩んだら、信頼できる弁護士、司法書士に相談することをおすすめします。

まとめ:トイチとは?計算方法や返済義務について詳しく解説

  • 「トイチ」とは、10日で1割(10%)の利息設定のこと
  • トイチのほかにも「ヒサン(1日3割)」「トサン(10日3割)」「トゴ(10日5割)」などの種類があるが、利息制限法が定める上限金利を超えるため、すべて違法
  • 闇金からの借り入れは複利で計算するのが基本
  • トイチで貸付をおこなっている業者は利息制限法を違反している違法貸金業者(=闇金)
  • 違法業者との契約に返済義務はない
  • 闇金とのトラブルで困ったら弁護士や司法書士に相談しよう

今回は「トイチ」の意味や計算方法、違法性や対処法などについてご紹介しました。

トイチとは10日で1割(10%)の利息設定のことで、利息制限法を違反しています。

トイチやヒサン、トサンやトゴを設定している業者は違法貸金業者(=闇金)であるため、絶対に借り入れないようにしましょう。
また、万が一闇金を利用してしまった時は弁護士に相談することでスムーズに問題を解決することができます

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